เมื่อเราตัดสินใจจะซื้อบ้านหรือคอนโดสักหลังแล้วสิ่งที่เราจะทำต่อไป
นั่นก็คือหาธนาคารเพื่อเปรียบเทียบดอกเบี้ยของแต่ละธนาคาร
และแน่นอนว่าเราต้องเลือกธนาคารที่ดอกเบี้ยถูกที่สุดสำหรับเรา
โดยส่วนมากแล้วระยะเวลาในการทำสัญญากู้ผ่อนบ้านจะมีอายุประมาณ 30 ปี
และดอกเบี้ยในแต่ละปีก็ถูกแพงแตกต่างกันไปวันนี้จะนำเสนอ
วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆ มาให้นำไปปฏิบัติกันดังนี้ค่ะ
1. พยายามจ่ายให้เกินเงินงวดในทุกๆ เดือน
เงินสินเชื่อบ้านนั้นจะมีทั้งเงินต้นและเงินดอก ในช่วงแรกๆ นั้น
แน่นอนว่าจะมีดอกเบี้ยสูงมาก ดังนั้นหากคุณจ่ายเท่ากับจำนวนเงิน
ที่ธนาคารกำหนดมานั้นคุณต้องใช้หนี้กันเต็ม ๆ 30 ปีเลยนะคะ
ดังนั้นคุณจึงควรจ่ายเพิ่มขึ้นทุก ๆ เดือน เพราะเงินที่จ่ายเกินไป
ในแต่ละเดือนนั้น ธนาคารจะนำไปลดเงินต้นของคุณนั่นเองตัวอย่างเช่น
เงินงวดที่คุณจะต้องชำระแต่ละเดือนเท่ากับเดือนละ 15,000 บาท
แต่หากคุณผ่อนเกินไปเดือนละ 20,000 บาท ก็จะทำให้เงินต้นของคุณ
ลดลงไปเดือนละ 5,000 ในทุก ๆ เดือน เมื่อเงินต้นของคุณลดลง
แล้วจะทำให้ระยะเวลาในการผ่อนของคุณลดลงไปด้วยเหลือเพียบ 15-20 ปีเท่านั้น
2. ติดตามโปรโมชั่นของธนาคารเรื่อยๆ
ให้คุณหมั่นติดตามข่าวสารของธนาคารที่ตนเองมีสินเชื่ออยู่
หรือธนาคารอื่นๆ ที่เสนอดอกเบี้ยที่ถูกลงซึ่งแต่ละธนาคารจะมีโปรโมชั่นบ้าน
ต่างกันไปหากเงื่อนไขของธนาคารนั้นๆ ตรงกับคุณสมบัติของคุณ
ก็เป็นโอกาสดีที่จะทำให้คุณผ่อนบ้านในอัตรา ดอกเบี้ย ที่ลดลงได้
3. เมื่อครบกำหนดของธนาคารให้ปรับโครงสร้างหนี้ใหม่
โดยส่วนใหญ่แล้วเมื่อผ่อนบ้านผ่านไปครบ 3 ปีแล้วดอกเบี้ยบ้านจะเปลี่ยนเป็น
แบบ MRR (อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี)
ตัวอย่างเช่นใน 3 ปีแรกธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 3 บาทต่อปี
เมื่อเข้าสู่ปีที่ 4 ธนาคารกำหนดให้ดอกเบี้ยเป็น MMR-1 แล้ว MRRในแต่ละปี
จะแตกต่างกันไป สมมุติในปีนี้กำหนดให้ MMR = 7% ดังนั้นกลายเป็นว่าปีนี้
คุณจะต้องจ่ายเท่ากับ 7-1 = 6 บาท ซึ่งหมายถึงดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็นเท่าตัว
และเงินงวดที่จ่ายไปนั้นจะจ่ายเป็นเงินดอกเบี้ยซะส่วนใหญ่เลยค่ะ
จึงจำเป็นอย่างยิ่งที่คุณจะต้องรีบปรับโครงสร้างหนี้เสียใหม่เมื่อเข้าปีที่ 4
โดยมีวิธีปรับลดอัตราดอกเบี้ย 2 วิธีดังนี้ คือ
– Refinance (การรีไฟแนนซ์) คือ การย้ายหนี้จากธนาคารเดิมของคุณไปยังธนาคารใหม่
ซึ่งธนาคารใหม่จะเสนอดอกเบี้ยในอัตราที่ถูกลงให้กับคุณเพื่อจะให้คุณสามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น
– Retention (การรีเทนชั่น) คือ การขอลดอัตราดอกเบี้ย กับธนาคารเดิมที่คุณผ่อนชำระอยู่
เพื่อให้ดอกเบี้ย ในการผ่อนชำระลดลง หรือเท่ากับปีก่อน ๆ ที่เคยผ่อนชำระมา
คุณมีสิทธิ์เลือกว่าจะทำการรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่หรือทำการรีเทนชั่นกับธนาคารเดิมก็ได้
ตามที่เหมาะกับคุณซึ่งแต่ละแบบนั้นจะมีข้อดีข้อเสียต่างกัน อย่างเช่นการรีไฟแนนซ์นั้น
อาจจะทำให้ดอกเบี้ยของคุณถูกลงกว่าธนาคารเดิมมาก แต่คุณจะต้องเตรียมเอกสาร
ใหม่ทั้งหมด และต้องใช้เวลาในการอนุมัติอีกด้วย และอาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นมา
ส่วนการรีเทนชั่น นั้นไม่ต้องยุ่งยากในการเตรียมเอกสาร เพราะธนาคารเดิมของคุณ
มีข้อมูลอยู่แล้ว การพิจารณา อนุมัติเร็วหากคุณเป็นลูกค้าชั้นดี คือจ่ายเงินตรง
ตามจำนวนและเวลาที่กำหนดตลอด แต่อัตราดอกเบี้ยก็จะเป็นไปตามที่
ธนาคารกำหนด และมีค่าธรรมเนียมอีกด้วย
4. รีบผ่อนจ่ายให้มากในช่วงดอกเบี้ยต่ำ
ช่วง 3 ปีแรกของการกู้ซื้อบ้านแน่นอนว่าดอกเบี้ยจะถูกที่สุดเนื่องจาก
โปรโมชั่นของแต่ละธนาคารจะพยายามเสนอให้คุณในอัตราดอกเบี้ย
ที่ต่ำกว่าคู่แข่ง เพื่อให้คุณตัดสินใจเลือกกู้กับธนาคารนั้น
ดังนั้นคุณจึงควรจัดสรรเงินเก็บในช่วง 3 ปีแรก เพื่อนำมาผ่อนให้มากขึ้น
เพื่อไปลดเงินต้นและ ดอกเบี้ยในการกู้เมื่อเงินต้นลดลงก็จะทำให้
ดอกเบี้ยลดลงเช่นกัน ทำให้ระยะเวลาในการผ่อนจาก 30 ปีจะลดลงไปด้วย
5. โปะเงินก้อน
ในแต่ละปีหากคุณมีเงินเก็บหรือได้โบนัสมาจากบริษัทที่ทำงานอยู่
คุณสามารถนำเงินก้อนเหล่านี้มาโปะหนี้บ้านของคุณซึ่งเงินก้อนนี้
สามารถลดทั้งต้นและดอกเบี้ยลงเป็นจำนวนมากเลยค่ะ หรือคุณอาจจะวางแผน
เพื่อจ่ายเงินงวดเพิ่มขึ้นอีก 1 งวด จากเดิมคุณต้องจ่าย 12 งวดแต่ให้คุณจ่ายเพิ่ม
เป็น 13 งวดก็สามารถลดเงินต้นและเงินดอกเบี้ยบ้านให้กับคุณไปได้มากเช่นกัน
6. ไม่สร้างหนี้เพิ่ม
นอกเหนือจากการพยายามผ่อนเพื่อลดเงินต้นลดเงินดอกของคุณแล้ว
คุณต้องมีวินัยในการใช้จ่าย ด้วยการไม่สร้างหนี้ใหม่ให้เกิดขึ้น
เป็นยังไงกันบ้าง..พอจะทราบวิธีปลดหนี้บ้านของคุณให้หมดเร็วๆ กันบ้างแล้วใช่ไหม
ดังนั้นหากคุณวางแผนการเงินและค่าใช้จ่ายของคุณดีๆ ก็สามารถทำให้หนี้บ้านของคุณหมดเร็วขึ้นนะคะ
